Cash App

Test von eFreeware

Cash App gehört schon seit weit über zehn Jahren zur Welt der Geld-Apps, und mir fällt vor allem auf, wie weit sie über ihre ursprüngliche Aufgabe hinausgewachsen ist. Geld an andere zu senden bleibt der Kern, doch dieselbe App enthält heute eine Debitkarte, eine Sparfunktion, den Handel mit Aktien und Bitcoin sowie eine Version für Teenager. Nur wenige Zahlungs-Apps versuchen, so viel auf einmal abzudecken, und der Entwickler Block, Inc. möchte offenbar, dass dies die einzige Finanz-App auf Ihrem Smartphone wird.

Genau diese Bandbreite spricht eine bestimmte Art von Nutzern an. Wenn Sie ohnehin Geld zwischen Freunden hin- und herschieben, Rechnungen teilen oder Ihr Gehalt gern früher auf dem Konto hätten, erspart Ihnen ein einziges Konto den Umgang mit mehreren Diensten. Die App ist kostenlos herunterladbar und kommt auf durchschnittlich 4,7 Sterne aus mehr als 4,4 Millionen Bewertungen, was darauf hindeutet, dass viele Nutzer ihr treu geblieben sind.

Als Zielgruppe sehe ich Erwachsene, die sich mit der Geldverwaltung auf dem Smartphone wohlfühlen, sowie Familien, die für ihren Teenager einen begleiteten Einstieg suchen. Es ist kein Spezialwerkzeug für eine einzelne Aufgabe, sondern eine Allzweckplattform, und der folgende Test zeigt, was jeder Bereich Ihnen tatsächlich abverlangt.

Geld senden bleibt das Herzstück der App

Die Funktion, mit der der Entwickler wirbt, ist die Zahlung von Person zu Person, und sie funktioniert so, wie die meisten es sich wünschen würden. Sie können jemanden über die Telefonnummer, die E-Mail-Adresse, einen $cashtag oder einen QR-Code bezahlen. Damit sind die üblichen Wege abgedeckt, auf denen Sie einen Freund oder Verkäufer ohnehin identifizieren. Überweisungen zwischen Privatpersonen erfolgen sofort und kostenlos, sodass Sie weder Wartezeiten einplanen müssen noch für das einfache Senden etwas bezahlen.

Besonders gefällt mir die Flexibilität bei den Kennungen. Eine Telefonnummer eignet sich, wenn Sie jemanden bezahlen, mit dem Sie ohnehin Nachrichten austauschen, eine E-Mail-Adresse für Vermieter oder Handwerker, und ein $cashtag oder QR-Code ist praktisch, wenn Sie der Person direkt gegenüberstehen. Der Entwickler nennt außerdem vorbeugende Sicherheitsfunktionen, die Nutzern helfen sollen, Betrug zu vermeiden – eine sinnvolle Ergänzung bei einer App, in der Geld so schnell fließt.

Wer schon einmal einem Freund hinterhergelaufen ist, um eine Restaurantrechnung zu begleichen, für den zählt dieser Teil am meisten. Der Rest der App baut auf der Idee auf, dass Geld an demselben Ort liegen kann, von dem aus Sie es senden, statt zwischen getrennten Konten zu wandern.

Die Debitkarte und die Banking-Ebene

Die Cash App Card ist eine individuell gestaltbare Debitkarte, die überall funktioniert, wo Visa akzeptiert wird, und Apple Pay, Google Pay sowie weitere digitale Wallets unterstützt. Für die Karte fallen keine monatlichen oder versteckten Gebühren an, und sie bietet Benachrichtigungen in Echtzeit sowie Betrugsüberwachung rund um die Uhr. Der Entwickler hat zudem exklusive Kartendesigns im Angebot – ein kosmetisches Extra, das aber zum Ton der App passt.

Hinter der Karte steht ein vereinfachtes Banking-Angebot. Es gibt kein Mindestguthaben, Abhebungen an Geldautomaten im Netzwerk sind kostenlos, und Kunden, die den Green-Status erreichen, können bis zu $200 kostenlosen Überziehungsschutz erhalten. Diesen letzten Punkt sollten Sie verstehen, bevor Sie sich darauf verlassen, denn der Green-Status wird nicht automatisch vergeben; was dafür nötig ist, komme ich weiter unten zurück.

Der Gehaltseingang ist der andere praktische Baustein. Wenn Sie ihn einrichten, kann Ihr Gehalt laut Entwickler bis zu zwei Tage früher eintreffen, was einen echten Unterschied machen kann, wenn Ihre Rechnungen zu Monatsbeginn fällig werden. Zusammen mit der Karte, der Weiterleitung des Gehalts und dem Verzicht auf ein Mindestguthaben richtet sich dieser Bereich der App an Menschen, die alltägliche Ausgaben und Zahlungseingänge ohne Papierkram erledigen möchten.

Sparen, Investieren und Bitcoin kaufen

Cash App versteht Sparen als etwas, das sich automatisieren lässt, statt als etwas, woran Sie selbst denken müssen. Sie können Kleingeld aufrunden oder einen Teil jedes Gehalts in Erspartes, Aktien oder Bitcoin lenken – ideal für alle, die Geld lieber zur Seite legen, bevor es ausgegeben wird. Der Entwickler wirbt außerdem mit bis zu 3,5 % Zinsen auf Erspartes, wenn Sie den Green-Status erreichen; dieser Zinssatz ist also an genau diesen Status gebunden und nicht vom ersten Tag an für jeden Nutzer verfügbar.

Beim Investieren können Sie Aktien und Bitcoin schon ab $1 kaufen. Laut Entwickler fallen für den Kauf von Aktien oder für Zahlungen in Bitcoin keine Provisionen an. Die Brokerage-Leistungen kommen von Cash App Investing LLC, einer Tochter von Block, die Bitcoin-Dienste von Block, Inc. Dazu weist der Entwickler darauf hin, dass Bitcoin-Aktivitäten nicht in jedem US-Bundesstaat und -Territorium zulassungsfähig sind. Das ist ein nützlicher Hinweis darauf, dass die Verfügbarkeit je nach Wohnort variieren kann.

Der niedrige Einstiegsbetrag ist das Detail, auf das ich immer wieder zurückkomme. Mit einem Dollar anfangen zu können, senkt die Hürde für alle, die das Investieren ausprobieren möchten, ohne gleich eine große Summe zu binden, und die Integration in die App, die Sie ohnehin für Zahlungen nutzen, erspart einen Schritt. Es bedeutet aber auch, dass die App einen größeren Teil Ihres Finanzlebens an einem Ort bündelt – ein Kompromiss, den man abwägen sollte.

Angebote, Vorverkäufe und der Familienaspekt

Zwei Funktionen runden die alltägliche Nutzung ab. Die erste sind Angebote, mit denen Sie bei regelmäßigen Ausgaben sparen können, dazu Zugang zu Konzert-Vorverkäufen und exklusiven Events. Die zweite ist das Familienmodell: Jugendliche zwischen 13 und 17 Jahren können Cash App nutzen, wenn ein berechtigter Elternteil oder Erziehungsberechtigter das Konto sponsert; enthalten sind eine personalisierte Debitkarte, zusätzliche Sicherheitsfunktionen und Kindersicherungen.

Das Teenagerangebot halte ich für einen der durchdachteren Teile des Pakets. Es gibt Eltern die Möglichkeit, einen Teenager an eine Debitkarte und digitale Zahlungen heranzuführen und dabei einen gewissen Überblick zu behalten, statt ein Erwachsenenkonto aus der Hand zu geben. Die Teilnahmevoraussetzungen legt der Entwickler fest, deshalb sollten Eltern diese prüfen, bevor sie ihrem Teenager etwas versprechen.

Angebote stehen möglicherweise nicht in Verbindung mit Drittanbietern, sodass sich das Sortiment mit der Zeit ändern kann. Ich würde sie als Bonus betrachten und nicht als Grund, sich für die App zu entscheiden, denn der Wert hängt davon ab, welche Händler gerade teilnehmen.

Was die App von Ihnen verlangt, bevor die Vorteile greifen

Mehrere der attraktivsten Vorteile sind an Bedingungen geknüpft, und das ist der wichtigste Punkt, den ich einem neuen Nutzer mitgeben würde. Für einige Vorteile gelten Teilnahmebeschränkungen, die großen Zahlen werden also nicht einfach jedem Kontoinhaber zugeteilt.

Außerdem handelt es sich um eine Finanzdienstleistungsplattform und nicht um eine Bank: Die Bankdienstleistungen erbringen Partnerinstitute, die Prepaid-Karten werden von Sutton Bank und The Bancorp Bank ausgegeben, und Brokerage- und Bitcoin-Dienste übernehmen Unternehmen von Block. Dieser Aufbau ist in dieser Kategorie üblich, bedeutet aber, dass die Geschäftsbedingungen und nicht die Werbetexte festlegen, was Ihr Konto tatsächlich bietet.

Auch die Teenagerfunktion hat eine eigene Hürde, nämlich das Sponsoring durch einen berechtigten Elternteil oder Erziehungsberechtigten. Bei Wertpapieren können zudem regulatorische Gebühren und Gebühren für Übertragungen anfallen. Nichts davon ist im dramatischen Sinne versteckt, aber es sind genau die Details, die entscheiden, ob die App zu Ihren Gewohnheiten passt.

Wie ich in der Praxis vorgehen würde

Wenn Sie Cash App in Betracht ziehen, würde ich mit der einen Aufgabe beginnen, die Sie wirklich erledigt haben möchten. Für die meisten ist das das Senden und Empfangen von Geld, und die kostenlosen Sofortüberweisungen machen es leicht, genau das zuerst auszuprobieren. Sobald Sie wissen, dass Ihnen der Zahlungsablauf zusagt, ist die Einrichtung des Gehaltseingangs der nächste Schritt: Sie schaltet den Vorteil des früheren Gehalts frei und gibt den Spar- und Investmentfunktionen etwas, womit sie arbeiten können.

Danach ist die Karte der naheliegende nächste Schritt, wenn Sie Ausgaben, Benachrichtigungen und Angebote an einem Ort haben möchten. Die Bedingungen zum Green-Status würde ich lesen, bevor Sie mit dem Zinssatz oder dem Überziehungspolster rechnen, denn beides hängt von monatlichen Qualifizierungsaktivitäten ab und nicht allein vom Besitz eines Kontos. Gleichzeitig ein Aufrunden oder eine Aufteilung des Gehalts einzurichten, ist ein unkomplizierter Weg, das Sparen zu automatisieren.

Für Familien empfiehlt sich diese Reihenfolge: Zuerst prüft der Elternteil die Berechtigung zum Sponsoring, dann richtet er das Teenagerkonto mit Kontrollfunktionen und Karte ein. Wer vor allem wegen Aktien oder Bitcoin kommt, profitiert vom Mindestbetrag von $1 und davon, dass beim Aktienkauf keine Provisionen anfallen. Wie es mit der Verfügbarkeit der Bitcoin-Dienste je Bundesstaat aussieht, sollten Sie jedoch für Ihren Standort klären.

Das letzte Update bestand aus Fehlerbehebungen und Verbesserungen, es gibt also keine neue Hauptfunktion zu bewerten. Sie bekommen eine ausgereifte App, die verfeinert und nicht neu erfunden wurde – meist ein gutes Zeichen bei etwas, dem man sein Geld anvertraut.

Eine vielseitige Geld-App für alle, die ein Konto für alles wollen

Cash App bekommt von mir eine Empfehlung für alle, die Zahlungen, Debitkarte, Sparen und Investieren unter einem Dach wünschen und bereit sind, die Bedingungen für die besten Vorteile zu erfüllen. Die kostenlosen Sofortüberweisungen, die individuell gestaltbare Visa-Karte, der frühere Gehaltseingang und der Mindestbetrag von $1 fürs Investieren sind allesamt wirklich nützlich, und das Teenagerangebot mit Kindersicherung gibt Familien einen begleiteten Einstieg.

Die Einschränkungen sind dieselben, die bei jeder Plattform dieser Größenordnung auftreten. Der Green-Status muss durch monatliche Aktivitäten erst verdient werden, bevor Zinssatz und Überziehungsschutz greifen, die App enthält Werbung, und die Geschäftsbedingungen regeln die Banking-, Brokerage- und Bitcoin-Dienste. Wer ein Werkzeug für nur einen Zweck sucht, bekommt hier mehr als nötig; wer einen Ort für sein alltägliches Geld will, findet einen starken Kandidaten.

Mit mehr als 100 Millionen Installationen und durchschnittlich 4,7 Sternen aus Millionen von Bewertungen ist sie eindeutig eine Mainstream-Wahl und kein Nischenexperiment. Ich würde sie wegen der Überweisungen installieren und dann Funktion für Funktion entscheiden, wie viel vom Rest Sie ihr anvertrauen möchten.