Affirm: Buy now, pay over time

Test von eFreeware

Affirm richtet sich an Käufer, die die Kosten eines Einkaufs lieber auf mehrere Zahlungen verteilen, statt sie auf einmal zu tragen. Die App ist kostenlos, enthält keine Werbung, und der Entwickler stellt die wichtigsten Zahlen übersichtlich dar: wie viel Sie ausgeben können, was ein Plan kosten würde und wann welche Zahlung fällig ist. Mit mehr als 10 Millionen Installationen und einem Durchschnitt von 4,8 aus über 570.000 Bewertungen gehört sie zu den etablierteren Angeboten in diesem Bereich und ist seit Juni 2016 bei Google Play verfügbar.

Gut gefällt mir am Konzept, dass es beide Hälften eines Einkaufs abdeckt. Bei teilnehmenden Marken können Sie online einen Zahlungsplan vereinbaren, und berechtigte Kunden können zusätzlich die Affirm Card bekommen, eine Visa-Debitkarte, die überall in den USA funktioniert, wo Visa akzeptiert wird. Diese Kombination unterscheidet die App von einem einfachen Bezahl-Widget im Checkout und macht sie auch dann einen Blick wert, wenn Sie Ratenzahlungen bereits kennen.

Der Haken: Es handelt sich um ein Finanzprodukt und nicht um einen Einkaufskatalog. Genehmigung und Konditionen sind nicht garantiert, die Zinssätze reichen von 0 bis 36 % APR, und der Nutzen hängt davon ab, welche Marken teilnehmen und ob Ihr Kauf den Mindestbetrag erreicht. Ich würde die App als Budgetwerkzeug für geplante Ausgaben betrachten, nicht als Mittel, alles günstiger zu machen.

Einen Online-Kauf in überschaubare Zahlungen aufteilen

Der häufigste Anwendungsfall ist unkompliziert: Sie kaufen bei einer teilnehmenden Marke und möchten nicht alles auf einmal bezahlen, sondern über einen längeren Zeitraum. Bevor Sie sich festlegen, zeigt die App, wie viel Sie ausgeben können und welche Pläne zur Auswahl stehen. So können Sie einen kurzen zinslosen Zeitplan mit einem längeren vergleichen.

Der Entwickler hebt Angebote, Optionen mit 0 % APR und Pläne mit mehr als 12 Monaten Laufzeit hervor. Diese Bandbreite ist wichtig, denn die richtige Wahl hängt von der Höhe des Kaufs ab. Eine kleinere Bestellung passt womöglich zu vier zinslosen Zahlungen über ein paar Monate, während sich eine größere leichter mit monatlichen Raten über ein Jahr stemmen lässt. Das Beispiel des Entwicklers: $800, zahlbar entweder in vier Raten zu je $200 alle zwei Wochen ohne Zinsen oder in einem Jahr mit Zahlungen von $77,99 bei 30 % APR.

Sobald ein Plan läuft, übernimmt die App den Routineteil. Mit AutoPay werden die Zahlungen automatisch abgebucht, ohne dass Sie daran denken müssen, oder Sie leisten eine vorzeitige Zahlung oder Einmalzahlung, wenn Sie Geld übrig haben und den Restbetrag verringern möchten. Diese Flexibilität schätze ich am meisten, weil sie verhindert, dass ein Plan zu etwas wird, woran Sie jeden Monat selbst denken müssen.

Die Affirm Card und das Bezahlen in Geschäften vor Ort

Die Affirm Card überträgt dieselbe Idee auf den Alltagseinkauf. Wer die Möglichkeit der Ratenzahlung haben möchte, ohne eine separate Kundenkarte eines Geschäfts zu jonglieren, bekommt hier eine saubere Lösung.

Der Ablauf unterscheidet sich ein wenig vom Online-Checkout. Einen Zahlungsplan können Sie in der App entweder vor oder nach dem Einsatz der Karte beantragen, wobei die verfügbaren Optionen davon abhängen können, zu welchem Zeitpunkt des Kaufs Sie den Plan beantragen. Für Pläne zur Ratenzahlung gilt ein Mindestkaufbetrag, den aktuellen Wert finden Sie in der App im Tab „Card“. Prüfen Sie ihn lieber, bevor Sie annehmen, dass ein kleiner Kauf infrage kommt.

Ein Detail verdient Aufmerksamkeit, weil man es leicht übersieht: Wird einem Kauf kein Plan zugeordnet, ist Affirm berechtigt, den Betrag ein bis drei Tage später per ACH-Lastschrift von Ihrem Bankkonto einzuziehen. In der Praxis verhält sich die Karte dann wie eine gewöhnliche Debitkarte, falls ein Plan nicht zustande kommt. Wissen Sie daher vor dem Bezahlen, welches Ergebnis Sie erwarten.

Marken und Angebote vor dem Kauf entdecken

Die App funktioniert auch als Stöberwerkzeug. Sie können teilnehmende Marken durchsuchen und sehen die jeweiligen Zahlungsoptionen samt Angeboten und zinslosen Aktionen. Das hilft, wenn Sie entscheiden wollen, wo Sie etwas kaufen, und nicht nur, wie Sie bezahlen. Die Konditionen direkt beim Händler zu sehen, macht den Vergleich greifbarer als eine Zinstabelle.

Diesen Teil würde ich für geplante Anschaffungen nutzen, nicht zum beiläufigen Stöbern. Wenn Sie ohnehin ein neues Haushaltsgerät oder ein Möbelstück brauchen, wird aus einer vagen Absicht eine konkrete Entscheidung, sobald Sie prüfen, welche Marken einen sinnvollen Zeitplan anbieten. Die App zeigt Ihre Kaufkraft an prominenter Stelle, sodass Sie schnell sehen, ob ein Plan in Ihren Spielraum passt.

Zu beachten ist, dass diese Angebote wechseln und vom Händler abhängen und dass für jeden Plan Berechtigungsprüfungen gelten. Nichts davon ist ein dauerhafter Rabatt, auf den Sie sich verlassen können. Die App belohnt daher eine kurze Prüfung vor jedem Kauf, nicht das Prinzip „einmal einrichten und vergessen“.

Was Sie vor dem ersten Kauf brauchen

Der Einstieg hängt weniger von der Einrichtung ab als von der Berechtigung. Für jeden Kauf ist ein eigener Antrag nötig, und die Berechtigung wird jedes Mal geprüft. Genehmigung und Konditionen sind nicht garantiert. Das ist bei einem solchen Produkt normal, sollte Ihnen aber bekannt sein, bevor Sie Ihre Einkaufsplanung darauf aufbauen.

Wenn Sie die Affirm Card nutzen möchten, müssen Sie sich in den USA aufhalten, da sie dort überall funktioniert, wo Visa akzeptiert wird. Die Karte wird von Evolve Bank & Trust und Stride Bank herausgegeben; Affirm ist keine Bank.

Die App lässt sich kostenlos herunterladen, enthält keine Werbung, und es gibt darin nichts zu kaufen. Die Kosten stecken in den Kreditkonditionen, mit Zinssätzen von 0 bis 36 % APR je nach Plan und Ihrer Berechtigung. An der Kasse kann eine Anzahlung erforderlich sein, und die Finanzierungsoptionen können je nach Bundesstaat variieren.

Wer am meisten von Affirm profitiert

Die App passt zu Käufern in den USA, die regelmäßig bei Marken einkaufen, die Affirm im Checkout anbieten, und die diese Pläne an einem einzigen Ort verwalten möchten. Wenn Sie einen Zeitplan gern einmal festlegen und AutoPay den Rest erledigen lassen oder einen Plan vorzeitig abbezahlen, sobald Sie etwas mehr Geld haben, ist die App genau darauf ausgelegt.

Sie eignet sich auch für alle, die die Option im Geschäft vor Ort haben möchten, ohne ein weiteres Kreditkonto zu eröffnen. Die Affirm Card ist eine Visa-Debitkarte ohne Karten- oder Jahresgebühren, und laut Entwickler hat der Antrag keine Auswirkungen auf die Bonität, was die Verpflichtung für berechtigte Kunden gering hält.

Mehr verlangt die App Ihnen bei der Disziplin ab. Da die Zinssätze bis zu 36 % APR erreichen können und eine Anzahlung erforderlich sein kann, lohnt sich ein Plan nur, wenn der Zeitplan wirklich zu Ihrem Budget passt. Wer einen einfachen Weg sucht, einen bestimmten Kauf auf ein paar zinslose Zahlungen zu verteilen, findet ihn hier; wer auf eine garantierte Genehmigung für jeden Kauf hofft, nicht.

Ein nützliches Werkzeug für geplante Käufe, mit Bedingungen

Affirm eignet sich für Käufer, die flexible Zahlungsoptionen in einer App bündeln möchten, statt sie über die Kassen einzelner Geschäfte zu verstreuen. Die App deckt Online-Käufe ab, Ausgaben im Geschäft über die Affirm Card sowie die Verwaltung mit AutoPay und vorzeitigen Zahlungen, alles ohne Werbung und ohne In-App-Käufe. Der Durchschnitt von 4,8 aus mehr als 570.000 Bewertungen deutet darauf hin, dass viele Menschen das Modell praktikabel finden.

Die Bedingungen sind allerdings real. Sie gehören zum Produkt und sind keine Schwächen der App, entscheiden aber darüber, ob sie für Sie nützlich ist.

Meine Empfehlung: Installieren Sie die App, wenn Sie ohnehin bei Marken einkaufen, die Affirm anbieten, oder wenn Sie eine Visa-Debitkarte möchten, die einen Zahlungsplan tragen kann. Prüfen Sie den aktuellen Mindestbetrag im Tab „Card“, sehen Sie sich den Zeitplan an, bevor Sie bestätigen, und betrachten Sie die Angabe zur Kaufkraft als Schätzung. So genutzt, ist sie eine sinnvolle Ergänzung für den Einkaufsalltag.